Почему не получается экономить деньги?

Не помню уже, чья цитата, но смысл примерно в следующем: «Раньше было время великих людей, а сейчас пришло время систем».

Очень многие понимают полезность экономии денег. Для того, чтобы понять полезность такой экономии, даже не обязательно читать умные книги, где речь идет об инвестировании, о доходе, который не зависит от заработной платы и т.д.

Ведь даже без всего этого большинству людей есть что купить на возможно отложенные деньги. Очень многим не помешало бы улучшить свои жилищные условия (помочь детям), кроме того есть образование так же, как своё, так и детей, просто «заначка» на время, если будут непредвиденные расходы. Я уже молчу о том, что есть много разных вещей, которые хочется купить, таких как автомобиль, отдых за границей и т.д.

Но почему же у некоторых людей получается отложить деньги, а у некоторых, несмотря на понимание полезности данного шага, не получается? (О тех, кто даже не понимает полезность экономии, пока говорить не буду).

Поскольку я с детства не был приучен к экономии, то мне пришлось вырабатывать в себе эту привычку. Было у меня такое, что вроде получается, а потом срывался на старое поведение вне зависимости от того, сколько зарабатывал денег. Почему так происходит, я напишу ниже.

Причина № 1 Сосредоточение на экономии, а не на привычках.

Допустим, вы прочитали совет в какой-то книге, экономьте не менее 30 % от дохода. Что мы обычно делаем, если прочитаем такой совет и убеждены в его полезности и действенности для нас? Мы начинаем откладывать с заработной платы 30 % и пытаемся жить на оставшиеся 70 %?

Но как показывает практика, если человека особо не зажимают внешние обстоятельства, то он этого вряд ли сможет сделать. Ведь привычки расходования денежных средств остались теми же самыми. Они никуда не делись и вряд ли их можно изменить за пару недель.

Поэтому получается, что денег до заработной платы катастрофически не хватает и человек берет их, естественно, из отложенных денег. Если такое происходит, то человек разочаровывается как в себе, так и в самой идее откладывания денег. Если это происходит, то потом очень сложно начать вторую или третью попытку. Ведь человек уже инстинктивно противится этому.

Поэтому нужно своё основное внимание, не менее 80 %, сосредоточить не на цели откладывание денег и экономии, а на тех привычках, с помощью которых вы тратите деньги.

Без этого откладывать деньги во многом бессмысленно. Ведь даже если под влиянием внешних обстоятельств вам удалось копить какое-то время, то ваши привычки расходования денег никуда не делись. Они всего лишь ждут, пока вы расслабитесь. И обязательно наступит то время, когда это произойдет, и они выйдут наружу.

Например, у вас дома сложилась настолько нетерпимая обстановка с родителями, что вы решили накопить на комнату (квартиру, первоначальный взнос на квартиру и ипотечный кредит и т.д.). Вы зажали все свои потребности и начали откладывать по 30, 50, а то и 70 % от своих доходов. Так продолжается около 2-х лет и наконец-то вы как-то в минимальной степени решаете свою проблему. Квартира (комната) появилась. Она вас так же не устраивает, так как маленькая и находится далеко от центра, но она сняла остроту проблемы.

Теперь вам кажется, что если продолжать откладывать даже немного меньше, чем раньше, то в скором времени вы сможете купить лучшую квартиру. Ведь 70-80 % от стоимости лучшей квартиры у вас уже есть (если продать эту квартиру).

Но такой сильный настрой, как раньше, вы уже не можете создать. И тут-то ваши привычки расходования денег начинают себя проявлять в полной мере. Ведь они никуда не ушли. Вы их просто зажали своим настроем на победу. А когда промежуточная победа была достигнута и мотивация понизилась, то всё вернулось на круги своя.

Мотивация и цель – это здорово, но нужно не забывать и о привычках расходования денег и вообще о мировоззрении.

Анализируйте свои привычки и своё мировоззрение, меняйте его и накопление будет происходить намного проще, а главное – стабильно, в независимости от внешнего давления.

Например, вы каждый день тратите в кафе на обед по 200 руб. Соответственно, в месяц это 6 тыс.руб., а за год 73 тыс.руб. Не устранив саму эту привычку и, конечно, другие привычки, вам будет очень сложно накапливать деньги.

Ведь привычка ходить в кафе будет требовать своё. Пару раз, конечно, можно будет без особых усилий отказать от похода в кафе, но если речь идет о вообще отказе, то ничего просто так не получится. Процесс отказа от любой привычки, либо приобретение новой, даже мелкой на первый взгляд не так прост, как кажется.

О том, как это делать, я напишу в другой статье. Но основные принципы следующие:

— Не пытайтесь сразу отказаться от кафе (или любой другой привычки). Это непосильный груз для психики. Нужно отказываться понемногу. Не ругайтесь на себя за срывы;

— Нужно обязательно найти какие-то аргументы, которые бы говорили вам о вреде кафе и полезности того, чтобы в него не ходить. Эти аргументы нужно записать на отдельный лист, периодически перечитывать и повторять себе. Мне помогает подсчет денег, которые я трачу в кафе за год, за 10 лет и т.д. У вас могут быть аргументы здоровье, лишний вес и т.д.

— Нужно постоянно уделять внимание этой привычке, каждый день. Размышлять над тем, почему это вредно и какие улучшения будут, если эта привычка уйдет.

Причина 2. Вы не понимаете, как ваши накопления могут решить вашу проблему.

Я всегда буду приводить примеры с недвижимостью, так как здесь обычно возникают проблемы в наиболее ярком виде. Хотя, естественно, у вас могут быть задачи накопления для образования, инвестиций или еще чего-то.

Итак, стандартный пример. Допустим, вы хотите купить себе квартиру. Квартира стоит 2 млн. руб., а ваша заработная плата составляет 20 тыс.руб. в месяц. Допустим, что вы сможете откладывать по 10 тыс.руб. в месяц. Достаём калькулятор, и начинаем считать. Нужно копить до данной квартиры примерно 16, 5 лет. (Цены на квартиру и заработная плата условны и приведены только для примера).

Копить 16,5 лет! Да не буду я ничего делать, справедливо думаете вы. И, естественно, ничего и не делаете. Возможно, что я бы на вашем месте поступил точно так же.

Однако, прежде чем так поступить, нужно очень глубоко обдумать пару идей. (Очень глубоко – это желательно каждый день или через день в течение 1-2 месяцев).

Во-первых, очень редко нельзя как-то снизить вашу цель. Практически всегда можно для начала купить не однокомнатную квартиру в центре, а на окраине. Может быть, купить не квартиру, а комнату. Может быть используя ипотечный кредит, а не напрямую накапливать деньги.

Все мы склонны сразу рассматривать идеальный вариант. Но такой вариант очень часто бывает совершенно неподъемным. Главное – это зацепиться за цель. Дальше всё будет происходить проще. Если у вас есть комната, то её можно сдавать или потом продать и обменять на квартиру. Цель покупки квартиры будет для вас намного проще и т.д.

Поэтому нужно по максимуму снижать цель. В нашем примере, если мы с покупки квартиры за 2 млн.руб. перейдем к покупке небольшой комнаты на окраине за 500 тыс.руб., то срок накопления снижается примерно до 4-х лет. Если где-то подыскать подработку на 5 тыс.руб. и её так же откладывать, то это уже не 4 года, а ближе к 2,5 годам. Если взять небольшой кредит в 100-150 тыс.руб., то можно купить комнату за 2 года и сдавая её в аренду, за короткое время выплатить кредит.

Все эти рассуждения примерны. Для вас это могут быть совершенно другие цели и расчеты. Но суть понятна. Если возможно, то уходите от самого идеального варианта. Пытайтесь найти то, что можно достигнуть за 2-3 года.

Во-вторых, если вы начинаете что-то делать, то к вам могут прийти варианты, о которых вы в данный момент даже не задумываетесь.

Сколько наблюдал, то можно сказать, что вышеуказанный вывод – это правило, а исключения очень редки.

Если вернуться опять к нашему примеру с квартирой, то я не видел, чтобы человек откладывал на квартиру несколько лет и ему на помощь не пришли какие-то внешние обстоятельства.

Всегда человеку что-то или кто-то приходит на помощь. Эту помощь невозможно спланировать или предсказать заранее. На неё редко можно сто процентов надеяться. Но, тем не менее, она приходит, если вы начинаете действовать.

Я приведу несколько примеров, но поймите, что этими примерами жизнь не исчерпывается. Вариантов такой помощи масса и в вашем случае может произойти что-то совершенно другое.

Пример № 1.

Человек долго и упорно несколько лет говорил о том, что нужно копить на квартиру, так как в таких условиях жить невозможно. Но он даже не понимал, что окружающие не воспринимают всерьез его слова. Ведь говорить – это одно, а делать совершенно другое.

В какой-то момент наш герой стал откладывать один, хотя не понимал, как он сможет накопить на квартиру в приемлемые сроки. Через несколько месяцев оказалось, что окружающие, смотря на то, как он копит, поверили в идею и стали так же откладывать. Через пару лет задача была решена.

Пример № 2.

Семейная пара откладывала на квартиру. В какой-то момент оказалось, что наше государство хочет помочь строительным компаниям в кризис и бесплатно отдавало часть денег тем, кто был готов купить квартиру в новостройке.

Естественно, если бы у семейной пары не было накоплений, то такая возможность никак на них не повлияло. Но поскольку им не хватало не так уж много, то они воспользовались данным подарком от государства и, взяв небольшой кредит, купили квартиру. Видя такое дело, немного денег подарили родственники, практически погасив кредит. К тому же «налоговый вычет» пускай ненамного, но увеличил зарплату семьи.

Как вы понимаете, если бы не было накоплений, то вся эта помощь была бы бесполезной. Допустим, что накоплений нет, а родственники подарили бы 5 % от стоимости квартиры и государство даёт субсидии. Чем бы это помогло семье в решении квартирного вопроса? Да ничем.

Пример № 3.

Мужчина откладывал на квартиру пару лет. Ему казалось, что это будет длиться вечность. И вот ему подвернулась возможность хорошего калыма. Имея уже накопления, плюс калым, он очень быстро накопил на первоначальный взнос по ипотеке и купил квартиру.

Вывод такой. Если вы что-то делаете, откладываете деньги, то на конечном этапе вам наверняка кто-то или что-то поможет. Ни я, ни вы, скорее всего, не сможете этого предсказать. Но лучше начинать действовать, чем ничего не делать, даже если кажется, что действия бессмысленны.

В-третьих, вы неправильно выстраиваете системы накопления.

Об этом я уже писал несколько раз на сайте «Солнечные руки», но повторюсь. Сила воли человека не безгранична. Кроме этого есть масса задач, где она нужна. И постоянно концентрироваться на накоплении в течение многих лет непосильная для человека задача.

Но есть ряд правил, которые могут значительно облегчить эту задачу, либо значительно осложнить. О некоторых из этих правил я написал выше, а о некоторых напишу сейчас. Суть правил в том, чтобы по максимуму облегчить откладывание денег, без усилий воли человека и по максимуму усложнить траты денег. Любое правило, которое позволяет это делать и не слишком сложно в реализации, можно рассмотреть как полезное для дела.

Итак, какие правила доказали свою работоспособность.

Во-первых, не храните откладываемые деньги дома. Единицы людей из тысячи могут одновременно откладывать деньги и иметь к ним доступ. Если вы читаете эту статью, то вы уже однозначно не относитесь к таким людям.

Я также к ним не отношусь. Очень сложно не тратить деньги, если они под рукой. А обстоятельства возникают разные и деньги бывают нужны. И, кажется, что здесь такого, если возьму пару тысяч.

Поэтому человеческая мысль давно задумывалась над этим вопросом. Первое что появилось для облегчения откладывания и затруднения траты – это обычная копилка. В которую просто положить деньги, но сложно забрать. Но для нас этого мало.

Итого, храните свои сбережения в банке. Собраться и пойти в банк намного сложнее, чем протянуть руку и забрать пару купюр.

Во-вторых, для накоплений должен быть отдельный счет в банке без банковской карточки. Это, я надеюсь, понятно зачем.

Сейчас очень много зарплатных проектов, когда заработную плату перечисляют на расчетный счет. Но это расчетный счет не подходит для накопления. Ведь вам выдают карточку, и вы снимаете деньги для ваших обычных бытовых расходов. Но банковская карточка – это гениальное средство облегчения траты денег. Нам же нужно совершенно другое. Нам нужно затруднить трату денег. Кроме этого нельзя смешивать деньги от накопления и те деньги, которыми вы оплачиваете обычные расходы. Просто поверьте мне на слово.

В-третьих, проводите постоянные расходы в первые несколько дней после получения зарплаты, а не постепенно по мере необходимости.

У вас есть расходы, которые нужно оплачивать каждый месяц. Это коммунальные платежи, расходы за обучение, хозяйственные товары, закупки продуктов, которые не портятся и т.п.

Оплачивайте эти расходы сразу после получения денег, а не потом. Тогда будет гораздо проще откладывать. Об этом я уже писал в статье «Как сохранить деньги в семейном бюджете? Правило первое». Кому хочется подробно, то прочитайте там.

В-четвертых, переводите часть заработной платы на накопительный счет автоматически.

Это не для всех доступно, но если доступно, то значительно облегчит вам накопление денег.

Пример. Пенсионеру переводили пенсию на его расчетный счет (работающий пенсионер). За несколько лет он накопил довольно приличную сумму без особых усилий. Как только пенсию стали приносить домой, то он больше не отложил ни рубля, хотя он продолжал работать, а его расходы не увеличились.

Если возможно на вашей работе перечислять часть заработной платы сразу на ваш расчетный накопительный счет, то это сразу облегчит вашу задачу накопления раз в 10.

Не помню уже, чья цитата, но смысл примерно в следующем: «Раньше было время великих людей, а сейчас пришло время систем». Если применительно к нашей задаче, то можно быть относительно слабовольным человеком, но накапливать приличные деньги, если использовать системы. Используйте их во всех областях жизни, и вы достигнете большего при меньших усилиях.

Итого, если вас с детства не приучили откладывать деньги, то самостоятельная попытка освоить этот навык может оказаться в меру простой. Но есть определенные технологии, которые упрощают этот процесс в десятки, а то и сотни раз. Эти технологии частично представлены в этой статье. Пользуйтесь ими и откладывайте деньги на квартиру, обучение, инвестиции, отпуск и вообще всё, что вам нужно в этой жизни. Читайте так же статью «Как развить привычку экономить?»